贷款未偿还时，担保人需依担保合同约定承担责任。
1. 若约定为一般保证：债务人无法履行债务时，担保人才需承担责任。且一般保证的担保人在主合同纠纷未审判或仲裁，且债务人财产经强制执行仍无法履行前，可拒绝承担责任。
2. 若约定为连带责任保证：债务人不履行到期债务或发生约定情形时，债权人可请求债务人履行，也可要求担保人在担保范围内承担责任。
3. 若担保合同未约定或约定不明保证方式，按一般保证处理。
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贷款未还时，担保人责任处理可能存在特殊情况或例外：
1. 担保合同无效：若担保合同存在《中华人民共和国民法典》规定的无效情形（如主合同无效导致担保合同无效，且担保人无过错），担保人无需担责。例如贷款合同因违法被认定无效，担保合同作为从合同亦无效，且担保人无过错时，其责任直接免除。
2. 债权人放弃担保权利：若债权人明确放弃对担保人的担保权（如与债务人达成新还款协议并书面声明不再要求担保人担责），担保人责任即被免除。
3. 债务人提供反担保：若债务人向担保人提供反担保，担保人承担责任后可依据反担保合同向债务人追偿（例如乙向甲提供房产反担保，甲代偿后可处置房产弥补损失）。
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贷款未还时，担保人责任的法律依据主要来自《中华人民共和国民法典》等规定：
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十六条：“保证方式包括一般保证和连带责任保证。未约定或约定不明的，按一般保证处理。”因此，若担保合同明确约定连带责任保证，债权人可直接要求担保人还款；若为一般保证，需债务人经审判/仲裁并强制执行仍无法履行时，担保人才担责；未约定或约定不明则按一般保证处理。
同时，《中华人民共和国担保法》第六条明确：“保证是保证人和债权人约定，债务人不履行债务时，保证人按约定履行或承担责任的行为”，进一步明确担保人责任以债务人违约及担保合同约定为前提。
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贷款未还时，担保人可能面临以下法律风险：
1. 经济损失风险：债务人长期不还款时，担保人需按合同约定代偿本金、利息及违约金（例如甲为乙的10万元贷款提供连带责任担保，乙无力偿还时，甲需代偿并可能被法院强制执行财产）。
2. 信用记录受损风险：担保人未履行责任可能被起诉，若判决后仍不履行，个人信用报告将留不良记录，影响未来贷款、购房、就业等（例如丙因未代偿被列入失信名单，无法申请房贷）。

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